Банковская система италии. Доклад банковская система италии Кредитная система италии

Зарождение банковской системы Италии начинается вместе с возникновением банковского дела. Италия - страна со старинной банковской традиции, зародившейся еще в Древнем Риме. Дома Опиив, Игнация осуществляли свои денежные операции на территории от Македонии до Геркулесовых столбов, но особенно банковская деятельность активизировалась в период Возрождения: семья Медичи заложила первый фундамент банка, предоставив заем князьям. Первые финансовые учреждения по предоставлению кредитов частным лицам также зародились в Италии. Затем банковская деятельность развивалась параллельно экономической активности, то есть она перемещалась на север Европы. Когда промышленная революция достигла Италии, современный банк получил там быстрое развитие, опираясь на базу, заложенную в средневековье.

Банковское дело в Италии зародилась в Риме и была организована по прообразу и подобию греческого банковского дела. Аргентарии или мензарии, которые проводили операции приема денежных взносов, перевода денежных средств, выдачи простых и ипотечных займов, организации и проведения аукционов, появились уже в ИП ст. до нашей эры. Особенно банковская деятельность стабилизировалась в конце средневековья и в эпоху Возрождения в Венеции и Флоренции, где, кроме коммерческих банков, осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 pp.), Которые занимались переводом средств со счетов и получили название жиробанк. Первым таким банком стал Венецианский банк Monte Nuovo. Банки были общественными учреждениями, принимавших налоги и проводили некоторые банковские операции. Они делились на "светские горы" и "горы", находились под покровительством духовенства и были созданы с целью борьбы с ростовщичеством.

Дальнейшее развитие банков привел к участию государства в функционировании банковской системы. У1401 г.. Путем слияния многих обществ-кредиторов правительства был создан знаменитый

Банк св. Георгия в Генуе, который стал кредитором республики. Как капитал ему были переданы таможенные и другие доходы государства. Банк пользовался большими привилегиями - Генуэзский мэр при принятии должности должен был присягать на то, что он обязан защищать самостоятельность банка и способствовать процветанию. +31463 По 1 505 pp. Папой Римским было предоставлено право банка отлучить от церкви неисправимых должников. И только в 1675 этот банк стал жиробанк.

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 г.. Появились первые ломбарды, которые предоставляли кредиты под залог частным лицам. А в 1587 был открыт в Венеции государственный жиробанк Banco di Rielto. Впоследствии развитие банковской системы происходил за счет возникновения новых жиробанк и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создание сети кредитно-финан-вых учреждений. В 1893 г.. Появляется Итальянский национальный банк, который получил право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 г..) И начинает выполнять функции центрального банка страны.

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 pp. XIX в. Кризис 30-х годов серьезно повлияла на банковскую систему, что заставило государство провести национализацию значительной части банков и сформировать высшие органы банковской системы - Межведомственный комитет по кредитам и сбережений и центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитными учреждениями.

Банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительная доля участия государственного сектора. Присутствие государства в банковском секторе оказывается в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 p., И обязательства использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и подвижных облигаций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций. Поэтому их обязательная доля снизилась.

Кризис 1930 негативное влияние на итальянскую банковскую систему, что заставило государство активно в ней присутствовать. На начало 90-х годов на частные банки приходилось лишь 24% всех привлеченных депозитов и около 26% выданных кредитов. Более 100 банков - частные, их количество имела тенденцию к сокращению.

Государство владеет банками непосредственно и опосредованно. Среди государственных банков очень старые (например, Monte dei Paschi di Sienna) и недавно созданные, а также региональные, в создании которых большую роль играют обязательства итальянского правительства в стимулировании развития отсталых регионов. В эту группу входят, например, Banco di Sardegna и крупнейший банк страны, созданный еще в 1913 году, - Banko nazionale del Lavoro.

Государственный сектор продолжал увеличиваться за счет сокращения частного сектора. Так, .в 1997 году Institute bancario di Тигипо купил в химической компании Montedison банк Banco Lariano. В том же году Вапсы Toscana, частный банк, хотя 90% его акций находится в руках Monte del Pascal di Sienna, купил банк Credito Lombardo, который контролировался текстильной компанией. В 1979 году компания Monte dei Paschi di Sienna приобрела банк Credito Commerciale.

Подобно немецких и испанских, коммерческие банки Италии традиционно конкурируют с сберегательными кассами. Перила сберегательная касса (Casse di risparmio) была создана в 1822 году по примеру австрийской модели. Затем сберегательные кассы распространились по всей территории страны. В 1927 году их насчитывалось 204, и некоторые из них были чрезвычайно малы. В 1927 году по приказу правительства было осуществлено слияние мельчайших касс, существенно сократило их количество. Теперь их насчитывается только 87.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения исторически делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп:

1) государственные кредитные учреждения, в основном коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы;

2) банки национальных интересов, осуществляют широкий круг банковских операций;

3) негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживают средних мелких предпринимателей и частных клиентов;

4) сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории;

5) ремесленные и сельскохозяйственные институты - общественные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования малых и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства;

6) специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные ссуды предприятиям.

Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредитования, которые насчитывают более 1000 кредитных учреждений.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и малых предпринимателей). Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии ссуд и депозитов.

В-третьих, итальянская банковская система всегда испытывала большой конкуренции со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С конца 70-х pp. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства еще остается значительной. Например, в 1988 году. Был приватизирован "Медиобанк". В результате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% - банкам национальных интересов и 25% - государству. В последние годы Банк Италии стал проводить политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.

Таким образом, Италия - страна, имеющая давние банковские традиции, благодаря которым собственно и появился термин "банк". Только в конце XИX - начала XX века с ростом внутренней экономической активности произошло быстрое возрождение банковской деятельности. А традиции современной банковского дела в Италии менее проверенные временем, чем в других северных странах.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http :// www . allbest . ru /

Банковская система Италии

1. Структура банковской системы

банковский италия кредитный центральный национальный

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов. Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков. Первым таким банком стал Венецианский банк «Monte Nuovo». Банки представляли собой собственно общественные учреждения, принимавшие налоги и производившие некоторые банковские операции, и подразделялись на «светские горы» (Montes provant) и «горы», учрежденные для борьбы с ростовщичеством и находившиеся под покровительством духовенства (Montes pietatis ).

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 г. путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями - Генуэзский дож (мэр) при своем вступлении в должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка и способствовать его процветанию. С 1463 по 1505 гг. папой римским Банку было предоставлено право отлучить от Церкви неисправимых должников. И только в 1675 г. этот банк стал жиробанком.

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 г. появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 г. был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений. В 1893 г. появляется Итальянский национальный банк, который получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 г.) и начинает выполнять функции центрального банка страны.

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв. Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и Центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутствие государства в банковском секторе проявляется в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. Присутствие государства в банковском секторе усиливается политизацией, так как назначение на руководящие посты банков происходит в соответствии с правилом так называемой политической «сортировки». Например, президентом «Банко национале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» - республиканец, а президент «Банко ди Наполи» - социал-демократ.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп:

Государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы;

Банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций;

Негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов;

Сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории;

Ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства;

Специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С конца 70-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства еще остается значительной. Например, в 1988 г. был приватизирован «Медиобанк». В результате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% - банкам национальных интересов и 25% - государству.

В последние годы Банки Италии стали проводить политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.

2. Центральный банк (Банк Италии)

Высшим органом кредитной системы является государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входят:

* обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

* разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

* контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

* санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;

* осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций. Комитет не имеет права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована центральному банку.

Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управляет председатель, который является министром казначейства. Членами комитета выступают министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйства, министр внешней торговли, министр бюджета и экономического программирования, министр финансов. В работе Комитета принимает участие Управляющий Банком Италии.

Административно Межминистерский комитет связан с казначейством. Эта связь вытекает из того, что при Главном управлении казначейства имеется Инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом Комитета занимается технической разработкой проектов его решений и устанавливает необходимые контакты с государственными учреждениями и кредитными институтами.

Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 г. Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом - частным акционерным обществом. С 1895 г. ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 г. Банк получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 г. он стал «банком банков». В настоящее время в организационном плане Банк Италии - центральный эмиссионный банк, публично-правовое учреждение с капиталом, состоящим из 300000 именных паев, которые поделены между государственными и полугосударственными учреждениями, такими, как сберегательные кассы, публично правовые институты, банки национальных интересов, институты социального обеспечения, страховые учреждения. Практически он же является государственным институтом.

Банк Италии осуществляет исполнительную власть в денежно-кредитной сфере и является влиятельным экономическим учреждением в области государственного регулирования экономики. Административно он подчинен казначейству, в области же кредитной политики следует рекомендациям Межминистерского комитета по кредитам и сбережениям.

Во главе Банка Италии стоит Высший совет, который проводит в жизнь решения Межминистерского комитета. Возглавляет Совет Управляющий, который назначается Высшим советом, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели. Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, состоящий из управляющего, генерального директора, его заместителя и 4 директоров. Управляющий, генеральный директор и его заместитель должны быть одобрены советом министров и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в любое время.

В Италии законодательно задачи Банка Италии сформулированы лишь в общих чертах. Основными его функциями являются следующие:

* Эмиссия кредитных денег.

* Аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов; резервы составляют 5% активов центрального банка (34905 млн. долл.) и состоят в основном из ЭКЮ, СДР (125 млн. долл.). Несмотря на уход золота из обращения, оно составляет немалую долю в золотых резервах - 2592 т, причем за последнее десятилетие эта цифра не изменилась.

* Банк является кассиром правительства, в нем имеется счет государства, на котором ведется движение поступлений и выплат. В этом плане существуют определенные разграничения «обязанностей» Банка Италии и казначейства. Поступления и расходы обеспечиваются казначейством, а Банк лишь регистрирует их.

* Банк предоставляет кредиты кредитным учреждениям и правительству. Правительство имеет возможность неограниченно получать льготные кредиты, условия которых устанавливаются законом единовременно или ежегодно. В то же время рефинансирование кредитных учреждений ограничено.

* Банк осуществляет контроль за деятельностью кредитных учреждений. Эти полномочия ему делегированы Межминистерским комитетом и осуществляются они непосредственно Банком Италии при поддержке Ассоциации итальянских банков. Межминистерский комитет отвечает в основном за общий надзор в сфере кредитной политики и защите сберегательных вкладов, Центральный банк готовит проекты решений и предложений по вопросам надзора по резолюциям Комитета, устанавливает его правила и сам непосредственно осуществляет надзор как в документарной, так и в дистанционных формах. В его полномочия также входят контроль и инспектирование деятельности банков, осуществление регистрации кредитных учреждений, обеспечение нормального функционирования кредитной системы в целом. Национальная комиссия по контролю за финансовыми компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений на рынке ценных бумаг. Основные принципы надзорной деятельности в Италии сформулированы в новом Законе о банках (1993 г.). В нем определены статус органов банковского и финансового надзора, процедура осуществления надзора и прямого управления банком, если он оказывается в затруднительном финансовом положении. Для осуществления надзора за этими группами банков была разработана концепция объединенного надзора.

* Банк осуществляет контроль за валютным обращением, курсом лиры, введением европейской валютной единицы - «евро». Уже в 1997 г. в Италии введено в оборот 0,5 млрд. «евро».

* Банк осуществляет денежно-кредитную политику, основные направления которой определяются совместно с казначейством и Комитетом, а претворяются в жизнь самостоятельно Банком Италии. Банк ведет постоянное наблюдение за динамикой денежной массы и принимает необходимые меры по ее регулированию на основе целевых ориентиров. Основными инструментами денежно-кредитной политики выступают учетная политика, операции на открытом рынке (особенно операции репо), политика минимальных обязательных резервов. Для Италии характерна высокая норма минимальных резервов (до 25%), причем эти обязательства для Банка Италии платные. Особенностью является и то, что резервы распространяются на значительную часть пассивов баланса банка.

* Банк занимается организацией безналичных расчетов. Операции Банка Италии представляют собой операции по привлечению денежных средств (пассивные) по их размещению (активные). К пассивным относятся эмиссия банкнот, вклады кредитных учреждений, правительства, иностранных банков, капитал и резервы. Основной активной операцией выступает переучет векселей со сроком погашения не более 4 месяцев. Прямой учет векселей частной клиентуры в Италии центральным банком запрещен. Банк осуществляет выдачу кредитов под залог государственных ценных бумаг, облигаций ипотечных кредитных учреждений, залоговых свидетельств со сроком не более 4 месяцев, проводит инвестиции в государственные ценные бумаги.

Банковская система Италии весьма специфична - в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства.

Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровневая кредитно-банковская система Италии продолжает существовать и в настоящее время. Первый ее уровень - центральный банк - Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализированными банками.

На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.

Банк д"Италия - центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д"Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д"Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д"Италия становится монополистом).

В 1926 г. в ходе реорганизации итальянской системы кредитных учреждений Банк д"Италия был поставлен во главе банковской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомендации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г. Капитал банка составляет 300 млн. лир: он представляет 300 тыс. акций, каждая по 1000 лир; акции должны быть оплачены полностью. Акции в капитале Банка д"Италия являются именными и могут принадлежать лишь:

Сберегательным кассам;

Кредитным учреждениям публичного права и национальным страховым обществам;

Страховым учреждениям.

Необходимо отметить, что контроль за банковской системой Италии осуществляется непосредственно Центральным Банком без делегирования полномочий какой-либо организации.

Собственно банковскую систему Италии составляют "обычные кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:

Государственные (публично-правовые) банки;

Банки национальных интересов;

Обычные банки;

Кооперативные банки;

Сберегательные и ссудные банки 1-го класса;

Сельскохозяйственные и ремесленные банки;

Отделения иностранных банков в Италии;

Центральные кредитные учреждения.

Основным источником средств обычных кредитных банков являются поступления на текущие счета. Кредит предоставляется в виде банковской ссуды.

Характерной чертой этих банков является то, что все они имеют форму фондов (исключение составляет Banco Nazionale del Lavoro, принявший форму ассоциации). Первоначально капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правительства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной или благотворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. Состав руководящих органов этих банков наилучшим образом отражает их публичный характер. Например, председатели Советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях Совета директоров присутствует представитель банковского контрольного органа (Банка Италии): он следит за соответствием решений Совета распоряжениям центрального банка.

В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что и банки частного сектора.

В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляются через широкую сеть коммуникаций внутри страны, через их отделения и филиалы за рубежом и через систему специального кредитования, охватывающую множество отраслей экономики. В категорию публично-правовых банков входят шесть банков: Banco Napoli, Banco di Sizilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto bancario San Paolo di Turino, Monte dei Paschi Siena, Banco di Sardenia.

Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства (среди них и очень старые банки, например, Monte dei Paschi di Sienna, недавно созданные). В эту же группу входит самый крупный итальянский банк, созданный в 1913 г. - Banca nazionale del Lavoro. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты; согласно правилу так называемой политической "сортировки" партии распределяют между собой посты: место президента Banco nazionale del Lavoro принадлежит социалистам, место президента Вапсо di Sicilia - республиканцам, а Вапсо di Napoli - социал-демократам. Иное распределение наблюдается в высшем управленческом персонале банков.

Три банка национальных интересов (БНИ) - это второй вид участия государства в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих), которые являются собственностью Istituto per la ricostruzione industriale - IRI, в свою очередь являющегося собственностью государства. Государство приобрело их в результате крупной финансовой реформы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитованием движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Таким образом, три БНИ стали депозитными банками.

Несмотря на то, что директора БНИ имели ярко выраженные политические симпатии, они часто демонстрировали свою независимость от любых партий, в отличие от "государственных кредитных учреждений".

К порядку организации банков национальных интересов предъявляются особые требования: во-первых, устав такого банка должен быть утвержден декретом министра казначейства, изданным после проведения консультаций с межминистерским комитетом по кредитованию и сбережениям; во-вторых, акции этих банков заносятся в специальный реестр и могут быть записаны только на имя итальянских граждан декретом Президента 1965 г. (это ограничение было снято для граждан других стран Европейского Сообщества); в-третьих, назначение директоров таких банков должно быть подтверждено Банком Италии. Представитель Центрального банка присутствует на заседаниях Совета директоров.

Традиционно банкам национальных интересов принадлежит особая роль в развитии экономической деятельности частного сектора, поскольку через разветвленную сеть своих отделений эти банки предоставляли многочисленные и разнообразные финансовые услуги. Кроме того, банки национальных интересов всегда играли ведущую роль в развитии внешнеэкономической деятельности итальянских предприятий.

БНИ являются: Банко ди Рома, Банка Коммерчиале Итальяна и Кредите Итальяно.

Обычные кредитные банки - это юридические лица частного права; чаще всего они имеют форму компании.

Активные и пассивные операции этой категории банков не слишком отличаются от аналогичных операций публично-правовых банков и банков национальных интересов. Отличие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории: следовательно, существует и иная система контроля за их деятельностью.

По характеру осуществляемых операций кооперативные народные банки схожи с обычными банками. Кооперативные банки освобождены от контроля, установленного для других видов кооперативных товариществ.

Основное отличие кооперативных банков заключается в том, что капитал кооперативного банка должен быть распределен между определенным количеством его членов; причем их не может быть меньше 400 (это правило установлено законом 1983 г. и декретом президента). Величина пая каждого из участников такого банка не может быть меньше суммы, устанавливаемой в зависимости от совокупной величины капитала банка (обычно величина одного пая составляет 15 млн. лир). Независимо от количества паев каждый участник банка имеет на общем собрании членов банка один голос.

Небольшие кооперативные банки в основном занимаются финансированием мелких местных предприятий. Операции более крупных кооперативных банков во многом схожи с операциями обычных банков.

Сберегательные банки - это юридические лица публичного права. Сберегательные банки учреждались в виде фондов или ассоциаций. Коллегиальным органом, управляющим ассоциацией - сберегательным банком является общее собрание участников ассоциации, во главе сберегательного банка - фонда стоит Совет директоров. Как в ассоциациях, так и в фондах ответственность за осуществление операций лежит на Совете директоров. Председателя и заместителя председателя Совета директоров назначает министр казначейства по предложению Банка Италии.

На сберегательные банки распространяется специальное правовое регулирование. Эти банки обычно предоставляют кредит под обеспечение недвижимости, учет векселей ограничивается векселями с двойным акцептом. Ссуды предоставляются под обеспечение ценных бумаг правительства или ценных бумаг, гарантии по которым предоставили государственные органы. Помимо краткосрочных ссуд, некоторые сберегательные банки осуществляют средне- и долгосрочное кредитование через специальные подразделения этих банков.

С 1980 г. правовое положение сберегательных банков претерпело существенные изменения. Они затронули внутреннюю структуру сберегательных банков. Так, ответственность за общую стратегию деятельности банка была возложена на Наблюдательный совет; управление банком осуществляет Комитет по управлению банком. Кроме того, сберегательный банк обязан выпускать денежные документы и распространять их среди министров. В 1986 г. эти изменения коснулись около 2/3 всех сберегательных банков Италии.

Крупнейшими сберегательными банками Италии являются: Касса ди Риспармио делле Провинция Ломбарде, Касса ди Риспармио ди Корино и Касса ди Риспармио ди Верона, Виченца е Беллуно.

Ссудные банки 1-го класса похожи на сберегательные банки: они предоставляют ссуды под залог движимого имущества. Ссудные банки подразделяются на две категории: ссудные банки 1-го и 2-го класса. Если первые осуществляют те же операции, что и сберегательные банки, то вторые подпадают под действие специального законодательства, им предоставлено право предоставлять авансы под обеспечение и давать ссуду под залог, а также предоставлять личные ссуды под залог, составляющий 1/5 от общей суммы заработка ссудополучателя. Пассивные операции обеих категорий ссудных банков осуществляются посредством вкладов. Прибыли ссудных банков распределяются по следующей схеме: 0,9 совокупного дохода идет на пополнение резервных фондов банков, 0,1 дохода - на благотворительные цели.

На 31 декабря 1985 г. в Италии насчитывалось 79 сберегательных банков и восемь ссудных банков 1-го класса.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки - это кооперативные банки с ограниченной либо с неограниченной ответственностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер. Обычно подразделения этих банков располагаются в небольших городах (в соответствии с территориальным принципом банковской деятельности). Такие банки осуществляют свою деятельность на основе принципа целевого специализированного кредитования. Они принимают вклады как от своих участников, так и от третьих лиц, однако совокупный объем вкладов, поступивших от третьих лиц, не может превышать 25% общей суммы вкладов. Помимо краткосрочного кредитования, такие банки могут осуществлять средне- и долгосрочное кредитование в пределах, установленных специальным законодательством.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки с неограниченной ответственностью обязаны инвестировать по меньшей мере 10% их вкладов в государственные ценные бумаги или в облигации, обеспеченные закладной под недвижимость и сельскохозяйственные кредитные учреждения. Если речь идет о банках с ограниченней ответственностью, то на эти цели идет по крайней мере 20% вкладов.

Центральные кредитные учреждения - это корпорации, создаваемые банками различных категорий. Кредитные учреждения выполняют многообразные функции - от оказания финансовой и технической помощи до координации деятельности банков. В частности, центральные кредитные учреждения направляют средства своих вкладчиков - акционеров на приобретение ценных бумаг и предоставление займов.

Финансовая и техническая помощь включает в себя также учет ценных бумаг, инкассирование векселей, участие в проведении подписки на ценные бумаги и размещение этих ценных бумаг. Центральные кредитные учреждения осуществляют также централизованное управление выпуском векселей, производимых каждой категорией банков.

В настоящее время в Италии пять центральных кредитных учреждений.

Специальные кредитные учреждения предоставляют средне- и долгосрочные кредиты (на срок свыше 18 месяцев. Среднесрочными считаются кредиты, предоставляемые на срок свыше 12 месяцев).

Средства специальных кредитных учреждений формируются за счет вкладов, передаваемых этим учреждениям на срок не менее 18 месяцев, а также за счет выпуска бумаг с фиксированным процентом дохода. Специальные кредитные учреждения осуществляют средне- и долгосрочное кредитование под обеспечение.

Заемщики специальных кредитных учреждений зачастую пользуются субсидиями, предоставленными правительством под процентные ставки.

В соответствии с законом о банковской деятельности 1936 г. все учреждения системы средне- и долгосрочного кредитования объединены в одну группу - "Специальные кредитные учреждения", без учета существующих между ними различий. Для того чтобы провести различие между кредитными учреждениями этой системы, можно воспользоваться такими критериями, как правовая форма, географические пределы деятельности и выполняемые функции.

В зависимости от правовой формы специальные кредитные учреждения подразделяются на следующие категории:

1) юридические лица публичного права, в том числе: специальные кредитные подразделения банков - юридических лиц публичного права, наделенные собственной правосубъектностью;

2) корпорации, обычно учреждаемые банками;

3) специальные кредитные подразделения банков - юридических лиц публичного права и сберегательных банков, не наделенные собственной правосубъектностью, но имеющие отдельный капитал.

Большинство специальных кредитных учреждений прямо или косвенно относится к государственному сектору - либо по своей правовой форме, либо в силу того, что контрольный пакет акций принадлежит государству или его органам.

По данным на конец 1985 г. в Италии было 91 специальное кредитное учреждение.

Государственное регулирование банковской системы в Италии осуществляется в первую очередь путем принятия нормативных актов, регламентирующих банковскую деятельность кредитных учреждений.

В систему органов, осуществляющих контроль за работой банковской системы Италии, входят:

Межминистерский Комитет по кредитованию и сбережениям;

Министр казначейства;

Центральный банк Италии;

Председатель правления (управляющий) Центрального банка Италии.

Межминистерский Комитет состоит из министра казначейства, министров: общественных работ, сельского хозяйства и лесов, промышленности и торговли, внешней торговли, чрезвычайного вмешательства в дела юга Италии, участия государства во владении акциями. Председатель правления (управляющий) Центрального банка участвует в заседаниях комитета.

Межминистерский Комитет принимает решения по всем вопросам, связанным с осуществлением кредитования и хранением сбережений. Министр казначейства (он же председатель межминистерского Комитета) принимает во внимание мнение Межминистерского Комитета, решая вопросы кредитования и осуществляя контроль за деятельностью банков.

Решения межминистерского Комитета, адресуемые Центральному банку Италии и ее управляющему, имеют форму директив.

Министр казначейства проводит решения комитета в жизнь и отвечает за его деятельность перед парламентом. Кроме того, когда обстоятельства требуют принятия срочных мер, министр казначейства имеет право принимать решения по вопросам, рассмотрение которых находится в пределах компетенции межминистерского Комитета.

Центральный банк Италии - исполнительный орган межминистерского Комитета, инструмент для проведения в жизнь его решении. Центральный банк имеет право обращаться с предложениями, связанными с работой финансовой системы и вопросами кредитования, в межминистерский Комитет.

Председатель правления (управляющий) Центрального банка Италии обеспечивает согласование политики в сфере кредитования с практической деятельностью по управлению банковской деятельностью.

Присутствие государства долго выражалось в двух принудительных мерах, которые итальянское правительство навязывало банкам: обеспечение кредита и обязательство использовать определенный процент своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций, а обеспечение кредита было отменено в 1983 г. Обязательный процент использования банковских активов в виде облигаций снизился до 4,5% и касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций.

Свои функции по контролю за банковской системой Банк Италии осуществляет в соответствии с принятым в 1991 г. законом, предусматривающим, в частности, запрещение неофициальной кредитной деятельности и нелегального приема вкладов под проценты. Наряду с этим Банк Италии проводит большую работу по выявлению различных подлогов, афер и финансовых махинаций, случаев сокрытия некоторыми банками реальных масштабов деятельности и сокрытия их от налоговых служб. Важным аспектом его деятельности стала борьба с мафией и прочими формами организованной преступности, прежде всего в банковской и финансовой сфере. В этой сфере Банк Италии тесно сотрудничает с министерством финансов, Национальным валютным управлением, финансовой полицией, Национальным бюро по борьбе с мафией, а также с другими государственными и общественными организациями.

По соглашению с Национальным валютным управлением в рамках совместной программы в 1992-1993 гг. Банк Италии провел выборочную проверку более 400 банковских организаций, включая их филиалы и отделения в четырех регионах Южной Италии, где наиболее сильна организованная преступность. В 1993-1994 гг. Национальное валютное управление провело собственную инспекцию 29 банков.

Наряду с проверкой возможностей и фактов нелегальной ссуды денег проверялась законность выполнения основных посреднических функций, в том числе по операциям с ценными бумагами финансовых и холдинговых компаний, инвестиционных фондов и т. п. За 1991-1993 гг. было проведено 543 банковские инспекции, в результате которых Банк Италии с санкции министерства финансов возбудил 213 дел о нарушении государственных законов или административных постановлений.

В период между 30 июня 1990 г. и 30 июня 1994 г. за нарушения законов и постановлений 22 банка были подвергнуты специальным административным мерам наказания, 11 - принудительно ликвидированы. Из 33 банков, по которым были открыты дела, 24 банка размещались на юге Италии. Слабая действенность многих мер наказания (включая ограничения на использование наличности, технологического оборудования банков и т.д.) вызвала необходимость принятия в 1992 г. совместно с министерством финансов более жестких административных санкций, после чего компетентным судебным органам было передано 80 новых уголовных дел.

Представителей банка Италии приглашают в качестве посредников для разбора крупных финансовых нарушений. Экспертизы, разработки или совершенствования правовых норм по финансовой деятельности. Банк активно сотрудничает с Национальным валютным управлением - число совместных мер по контролю финансовой системы увеличилось с 139 в 1992 г. до 273 в 1993 г. и до 206 за девять месяцев 1994 г.

Сотрудники Банка Италии участвуют в уголовных расследованиях, финансовой и технической экспертизе (118 случаев в 1992-1994 гг.). Особенно большую экспертную и техническую помощь Банк Италии оказывает Национальному бюро по борьбе с мафией в расследовании крупных экономических преступлений. Налажен постоянный обмен информацией с национальным бюро по борьбе с мафией.

Банк Италии работает также в тесном контакте с финансовой полицией, прежде всего при рассмотрении нарушений законодательных норм финансовыми компаниями. В марте 1993 г. финансовой полиции был направлен список 187 компаний Южной Италии, уличенных в незаконных ссудах.

3. Коммерческие банки

Ядром банковской системы Италии выступают 6 банков так называемых кредитных учреждений, 3 банка национальных интересов с филиалами и частные банки.

Коммерческие банки Италии относятся к группе институтов краткосрочного кредитования. По закону они не имели права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев. Но через посредничество банков долго- и среднесрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контрактов этот закон благополучно обходится и банки выдают кредиты практически на любой срок. В связи с этим коммерческие банки носят универсальный характер, хотя в 1936 г. была предпринята попытка их специализации, в результате которой появились банки движимого имущества, инвестиционные банки и депозитные.

К депозитным банком относятся прежде всего три банка национальных интересов со своими филиалами, которые являются собственностью IRI (Институт реконструкции промышленности). На них приходится около 11% депозитов, 12,1% кредитов банковской сферы. Депозитные банки делятся на 5 категорий:

Самые крупные, в их число входит 5 банков;

Крупные, представленные пятью банками;

Средние (11 банков);

Мелкие (20 банков) и

194 самых мелких банка.

К банкам движимого имущества относят 5 банков, которые непосредственно конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. К ним относят «Сеционе» (Sezione), «Институте ди кредите фондарио» (Institute di credito fondario), «Едифицио» (Edifizio), «Аграрио мобилиане» (Agrario mobiliane).

К инвестиционным банкам относятся, государственные и полугосударственные банки, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и средних фирм, а также инфраструктуры страны. Среди них «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанко, «Медиокредито», «Исвеймер», «Ирфис», «Чис». Для Италии характерны инвестиционные банки второго типа, базирующиеся на смешанной форме собственности или государственной и предполагающие не только кредитование промышленности, но и правительственных программ.

По форме собственности коммерческие банки являются в основном государственными. При этом выделяют два вида государственных банков. Во-первых, государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства государства по стимулированию развития отдельных регионов. И во-вторых, банки, в которых государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.

В целом коммерческие банки могут быть представлены в следующих видах.

Полностью государственные или частично государственные, среди которых особое место занимают:

* «Банко национале дел Лаворо» (Banco nationale del Lavoro), имеющий ряд филиалов, в том числе филиал «Банко Тибурти-на» (Banco Tiburtina); 7 специальных секций (Сеционе); банк «Finanziarta italiana di partecipazioni»; банк наличных средств (EFIBANCA); 18 лизинговых обществ; 28 обществ по факторингу; 35 отделений и 10 банков-филиалов за границей.

* «Институте Сан Паоло ди Торино» (Istituto San Paolo di Torino), который объединяет 2 филиала коммерческих банков (Banco Lariano, Banco provintiale Lombarda), 2 инвестиционных банка, общество по продаже финансовой продукции, 2 общества по управлению портфелем ценных бумаг, 4 филиала по проведению лизинговых операций, филиал по факторингу, 8 отделений и 4 банка за границей.

* Региональные банки «Банко ди Наполи» (Banko di Napoli);

«Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Монте дел Паши ди Сиенна» (Banco del Pasxhi di Sienna), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardegna).

* Три банка национальных интересов (БИН): «Банко коммерциале Италиано» (коммерческий банк Италии), который, объединяет при обычных условиях мажоритарного владения кали-талом 2 коммерческих банка, участвует в капитале «Медиобанка» (на него приходится около 18% капитала), имеет филиал по факторингу, лизингу, по управлению ценными бумагами, а также 9 филиалов за границей, в том числе участвует в банке «Зюдамерис» (SudAMERIS) (48% капитала); Банк Рима (Banco di Roma) и «Кредито Италиано» (Credito Italiano).

С начала 80-х гг. начинается постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства в таких банках снизилась до 51% в ходе эмиссии ценных бумаг и реализации их на бирже.

Помимо государственных и полугосударственных банков выделяют частные банки, среди которых наиболее известный «Амбровенето» (Ambroveneto). В целом же их насчитывается около 100. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора, но несмотря на это на них приходится 24% депозитов и около 26% кредитов всей банковской сферы. Частные банки становятся жертвой слияний и поглощения как национальными, так и иностранными банками. Из вновь созданных частных банков можно назвать «Банко Амброзиано», который впоследствии разорился, «Новый Банк Амброзиано» (NAB), поглотивший «Банко Катголика дел Венето» (Католический банк Венеции), в результате чего появилась частная итальянская группа, являющаяся 10-й по размеру активов согласно-национальной классификации банков.

4. Специализированные банки

Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает в себя помимо коммерческих банков ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco popular). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники. Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распространяются положения, установленные для кооперативных учреждений, в частности, ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры. Народные "банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация. Их объединяет своеобразный Центральный банк, который выполняет обычные функции для таких организаций.

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и большой мощью государственного сектора. Деловые банки действуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные для коммерческих банков.

Наиболее крупным деловым банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится между тремя банками национальных интересов и частными владельцам. Причем частные акционеры имеют те же полномочия, что и банки благодаря одинаковому количеству административных должностей. «Медиобанк» относится к институтам средне- и долгосрочного кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован. Помимо этого банка можно назвать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Мериел фонде» (Prim^ Menei funds SPA).

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около 10), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки - государственные или полугосударственные. Основными из них являются «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк».

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 г. и в основе имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 1927 г. их насчитывалось уже 204, но затем начинается процесс слияния, что привело к их значительному сокращению. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные (1), крупные (2), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс выступают: прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредитование, что дает возможность им быть реальными конкурентами коммерческих банков.

Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

Сберегательные кассы являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории - созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

Структура системы сберегательных касс основана на двоевластии. С одной стороны, они подчиняются профессиональному объединению - Ассоциации сберегательных касс Италии (ACRJ), являющейся официальным представителем их интересов и осуществляющей консультационные услуги и услуги общего характера. С другой стороны, сберегательные кассы административно подчиняются Кредитному институту сберегательных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование средств, не находящих применения. Он выполняет функцию центрального банка для сберкасс, занимается объединением их средств путем вложения в ценные бумаги, рефинансированием сберкасс и других финансовых государственных учреждений. Помимо этого выделяют Федеральный институт сберегательных касс, являющийся собственником двух касс Венеции. Он был создан по причине специфики касс, играющих большую роль в финансировании сельского хозяйства. Его задачей являются координация и рефинансирование деятельности касс в этой сфере.

Основной тенденцией в развитии сберегательных касс, наметившейся в 1990 г., стали их дальнейшее слияние и превращение в банки, в результате чего происходит изменение структуры капитала. Наиболее крупная сберегательная касса в настоящее время - «CARJPLO» - сберегательная касса провинции Ломбардия, которая одновременно является и самой крупной в мире. Она насчитывает около 440 филиалов, треть из которых имеют прямые связи с заграницей.

Кроме банков, как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве активных операций для них характерны предоставление специализированных кредитов и операции с ценными бумагами, доходы от которых пополняют собственные фонды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди таких финансовых учреждений можно выделить:

* Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов торговым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерческих банков, основными из которых являются филиалы «Медиобанка», Экспортно-импортного банка, «Интербанка», предоставляющие среднесрочные и долгосрочные кредиты. В эту же группу входят и разнообразные учреждения по финансированию промышленных и торговых предприятий - «Институте Мобильяре», входящие в разряд учреждений специализированного кредитования. Они обладают различным статусом. Среди них самым значительным является «Институте Мобильяре Итальяно» - ИМИ, занимающийся средне- и долгосрочным кредитованием под залог недвижимости. Не во многом уступает ему и группа «Медиокредита», специализирующаяся на финансировании экспорта. Однако ее относят к группе учреждений, занимающихся движимой собственностью. Учреждения долевого участия, кроме того, могут, выступать как общественные и частные организации. Все они - организации «венчурного капитала», пользующиеся налоговыми льготами. Примером является «Медиокредито централе», специализирующаяся на долевом участии в мелких и средних предприятиях.

* Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Центром итальянской почтовой сберегательной системы и системы почтовых текущих счетов выступает «Касса ди депозит е престижити» (Cassa di deposit е prestititi). Она выпускает ценные бумаги и принимает депозиты от юридических лиц, предоставляет кредиты местным коллективам и ведет текущие счета некоторых местных юридических лиц.

* Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, выполняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в частности, некоторые коммерческие банки и сберегательные кассы имеют специальные отделы аграрного кредита. Например Неаполитанский и Сицилийский банки, «Банко ди Сардинья», являющиеся сельскохозяйственными банками. В то же время имеются и другие организации, а также федеральные институты сельскохозяйственного кредита.

* Учреждения по финансированию жилищного строительства. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости, например Неаполитанский и Сицилийский банки, а также общественные организации национального уровня, в частности «Институте Итальяно ди кредите эдифацио», и регионального - «Пьемонт-Валле д Аоста». Кроме того, существуют специальные организации по финансированию общественных работ, чаще всего это автономные отделения крупных финансовых учреждений.

* Внешнеторговые банки, среди которых особой известностью пользуются «Медиокредито централе», созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотационными фондами, пополняемыми казначейством.

* Учреждения потребительского кредита. Еще в период Средневековья в Италии появились общества религиозного повиновения, кредитовавшие бедняков под движимый залог. Первоначально такие ссуды были беспроцентными. В настоящее время в Италии существует 8 ссудных касс, которые основаны на тех же принципах, что и сберегательные, и подчиняются тем же правилам.

Современная банковская система Италии продолжает развиваться. Появившиеся тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредитных учреждений, увеличению количества коммерческих банков, изменению их структуры и объема операций.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Банковская система как совокупность национальных банков и других кредитных учреждений в составе экономики государства. Функции банковской системы, ее элементы. Двухуровневая банковская система в России. Количественные характеристики банковского сектора.

доклад , добавлен 24.11.2014


Функции и структура банковской системы России, ее современное состояние. Виды банков, банковская инфраструктура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность коммерческих банков. Проблемы и риски банковского сектора.

курсовая работа , добавлен 25.04.2016


Суть банковской системы РФ - совокупности национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Функции Центрального и коммерческих банков, расчетно-кассового центра и небанковских кредитных организаций.

реферат , добавлен 26.03.2012


Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.

курсовая работа , добавлен 02.06.2007


Банковская система, ее структура и институты. Функции банков, особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики. Денежно-кредитная политика Центрального Банка России и Национального Банка Казахстана.

курсовая работа , добавлен 16.04.2011


Понятие и роль Центрального банка в экономике. Типы коммерческих банков. Становление банковской системы России. Российская банковская система в условиях кризиса. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора.

курсовая работа , добавлен 08.01.2012


Сущность кредитных отношений. Формы кредита. Становление и развитие банковского дела. Банковская система. Специализированные кредитно-финансовые институты. Роль центрального банка в банковской системе. Деятельность коммерческих банков ее регулирование.

реферат , добавлен 20.10.2008


Структура банковской системы. Принципы деятельности, функции, организационное устройство и руководящие органы коммерческих банков. Виды специализированных банков и кредитных учреждений. Расчет нормы кредитных резервов и показателей ликвидности банка.

реферат , добавлен 26.06.2011


Основы банковской системы России. Понятие банковской системы, ее структура и институты. Основные функции Центрального банка России. Особенности деятельности коммерческих банков. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России.

курсовая работа , добавлен 30.06.2014


Особенности банковской системы Японии, ее элементы. Особая роль Банка Японии - центрального банковского учреждения страны, его организационная структура, права и выполняемые им функции. Развитие системы электронных банковских кредитных карточек.

Банковское дело на территории Италии зародилось в еще в Древнем Риме в III в. до н.э. Первыми банкирами были аргентарии - частные менялы, которым поручали торговые и финансовые дела. Существовали и общественные банкиры, занимавшиеся кредитными операциями под покровитель­ством государства. Слово «банк» произошло от итальянского banco - скамья, прилавок, на которые менялы выкладывали деньги.

Наибольшее распространение банковская деятельность полу­чила в XII в. во Флоренции и Венеции. В 1171 г. в связи с прину­дительным займом республики была учреждена так называемая заемная камера, положившая начало Венецианскому банку.

Дальнейшее развитие банков привело к участию государ­ства в их деятельности. В 1407 г. путем слияния многих това­риществ - кредиторов правительства - был учрежден извест­ный Банк св. Георгия в Генуе (Banca di San Giorgio), ставший кредитором республики. В качестве капитала ему были усту­плены таможенные и другие государственные доходы. В 1492 г. властями города Сиены был образован «Банко Монте дел Паски ди Сиена» (Banco del Paschi di Siena) - старейший банк в мире, существующий до сих пор.

В 1515 г. Папа Лев X официально разрешил взыскание про­центов - церковь оказалась бессильной противостоять разви­тию кредита. При нем было принято постановление об утвер­ждении банков, деятельность которых признавалась епи­скопами полезной.

В 1539 г. в Неаполе был учрежден «Банко ди Наполи» (Banco di Napoli), считающийся сегодня одним из старейших в мире. А в 1587 г. в Венеции открылся государственный жи­робанк, производящий безналичные расчеты, - «Банко ди Риальто» (Banco di Rielto). В это же время появились и другие кредитные учреждения, в частности ломбарды, предоставляв­шие ссуды под залог частным лицам.

Дальнейшее развитие кредитной системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерче­ских банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых уч­реждений.

Основные черты банковской системы Италии сформирова­лись в 1920-1930-е гг. Мировой экономический кризис 1929- 1933 гг. серьезно поразил банки, что вынудило государство произвести их национализацию. В 1933 г. во избежание бан­кротства крупных кредитных учреждений, являвшихся глав­ными акционерами кризисных предприятий, правительство Италии передало принадлежащий банкам промышленный ка­питал в собственность государственному Институту про­мышленной реконструкции (IRI). Так крупнейшие итальян­ские банки стали государственными (и в большинстве своем оставались таковыми вплоть до начала в 1993 г. процесса при­ватизации).

Современная кредитная система Италии является трех­уровневой : первый уровень представляет Банк Италии, вто­рой - коммерческие и государственные банки, третий - про­чее специальные финансово-кредитные учреждения.

Банковской системе Италии присущи определенные осо­бенности. Во-первых, значительна доля государственного се ктора (35% депозитов, 35 кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Во-вторых, банки и кредитные учрежде­ния делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования.

На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии (Bancо d"Italia) - центральный банк Итальянской Республики. Банк Италии был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков (Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatre). Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности за­фиксированы в многочисленных нормативных актах, приня­тых в разнос время.

С момента основания Банк Италии формально являлся эмиссионным банком. Однако до 1926 г. эмиссию денег нарав­не с Центробанком осуществляли «Банк Неаполя» (Banco di Napoli) и «Банк Сицилии» (Banco di Cizilia), а с 1926 г. Банк Италии стал монополистом.

В том же 1926 г. Банк Италии в ходе реорганизации нацио­нального кредита был поставлен во главе банковской систе­мы, получив функции контроля над ней и курсом лиры. В 19.36 г. на основании принятого Закона о банковской дея тельн ости на Банк Италии были возложены функции цен­трального банка.

Структура банка напоминает акционерное общество , но главными акционерами являются государственные и полугосудартвенные учреждения: сберегательные банки, крупные коммерческие банки, страховые компании, институты соци­ального обеспечения. Поэтому практически Банк Италии яв­ляется государственным институтом , а не коммерческой ор­ганизацией, так как контрольным пакетом акций через некото­рые названные структуры владеет государство.

Во Главе Банка Италии стоит Высший совет, который изби­рается на общем собрании владельцев уставного капитала и состоит из управляющего и 12 директоров. Высший совет вы­бирает из числа своих членов комитет Высшего совета, куда входят управляющий и четыре директора, а также генерально­го директора и его заместителя.

Управляющий, генеральный директор и его заместитель утверждаются председателем совета министров. Администра­ция Банка Италии, и в частности управляющий и генераль­ный директор, занимает свои посты, как правило, в течение длительного времени. Например, А. Фацио был управляющим с 1993 по 2005 г. и ушел в отставку лишь в связи с финансо­вым скандалом. В конце 2005 г. совет министров Италии утвердил на должности управляющего Банком Италии вице- президента американского банка Голдман Сакс (Goldman Sachs) М. Драги, известного как архитектора итальянской при­ватизации. 24 июня 2011 г. на саммите стран - участниц еврозоны в Брюсселе было объявлено об утверждении М. Драги председателем Европейского центрального банка (ЕЦБ).

При этом Банк Италии - исполнительный орган, которым, как и в других странах - членах ЕВС, управляет Европейский центральный банк. К основным функциям Центробанка Ита­лии относятся:

реализация монетарной политики с ЕЦБ;

роль кредитора последней инстанции для коммерческих банков и правительства;

эмиссия кредитных денег и организация безналичных расчетов;

учет и анализ внешнеэкономических связей посредством составления и ведения платежного баланса страны;

надзор за кредитными учреждениями;

аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов.

Несмотря на широкий круг полномочий, которыми наде­лен Банк Италии, с 1947 г. важным органом национальной кредитной системы является государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям (МККС), представляющий своеобразное мини-правительство. В его функции входит:

обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

разработка основных направлений кредитной политики и контроль ее осуществления;

контроль структурных изменений в банковской системе: открытие новых кредитных учреждений, отзыв лицензий, при­нятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмис­сию ценных бумаг;

осуществление контроля деятельности Банка Италии, раз­работка основных рекомендаций для его функционирования.

Однако МККС не осуществляет непосредственный кон­троль кредитной системы. Эта функция делегирована Банку Италии.

Особенностью кредитной системы Италии является не толь­ко подчиненность ее Центробанка МККС, но и министерству экономики и финансов. В 1981 г. в ходе реформирования кре­дитной системы произошло некоторое «отделение» Банка Ита­лии от казначейства, что означало отказ от автоматического фи­нансирования роста государственного долга в рамках политики бюджетной поддержки приоритетных направлений и отраслей. В 1993 г. Банк Италии получил независимый статус.

Вместе с тем министерство экономики и финансов Италии является политико-административным органом, который регу­лирует вопросы формирования доходов и расходов государ­ства, эмитирует государственные ценные бумаг и управляет оборотом денежных средств, реализуемым посредством счета своеобразного финансового учреждения «Почта Италии» (Poste Italiane SpA). Помимо этого министерство выступает правовым директором МККС.

Банк Италии проводит большую работу по выявлению раз­личных подлогов, афер и финансовых махинаций, случаев утаивания некоторыми банками реальных масштабов деятель­ности н сокрытия их от налоговых служб. Важным аспектом его деятельности стала борьба с мафией и прочими формами организованной преступности, прежде всего в банковской и финансовой сфере. В решении этих вопросов Банк Италии тесно сотрудничает с министерством экономики и финансов, Национальным валютным управлением, финансовой полици­ей, Национальным бюро по борьбе с мафией, другими госу­дарственными и общественными организациями.

Второй уровень кредитной системы Италии представлен коммерческими банками , которые являются в определенной степени государственными (публично-правовыми ). Публич­ный характер этих банков отражает состав их руководящих органов. Например, председатели советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях совета директоров присутствует предста­витель банковского контрольного органа (Банка Италии), ко­торый следит за соответствием решений совета распоряжени­ям Центробанка.

Выделяют два вида государственных банков. Во-первых, это государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства госу­дарства по стимулированию развития отдельных регионов. Во-вторых, это банки, в которых государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.

В последние годы в Европейском Союзе обозначилась концентрация банковской деятельности. Италия, где идут процессы реструктуризации и объединения кредитных учреждений в банковские группы, не является исключением. Крупные коммерческие банки представлены преимущественно банковскими группами, среди которых особое место занимают «ЮниКредит Групп» (UniCredit Group) - одна из крупнейших европейских банковских групп, обслуживающая более 40 млн клиентов с самой большой сетью отделений в Центральной и Восточной Европе, и «Интеза Санпаоло» (Intesa Sanpaolo) - группа, образованная в 2007 г. в результате слияния двух крупных итальянских банков «Вапса Intesa» и «Sanpaolo 1М1» и представленная практически во всех сегментах банковского бизнеса, а также некоторые другие.

К государственным относятся региональные банки - «Банко ди Наполи» (Banco di Napoli), «Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Банко Монте дел Паски ди Сьена» (Banco del Paschi di Siena - MPS), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardenia), которые стимулируют развитие отдельных регионов. «Банко Монте дел Паски ди Сиена» (Banco del Paschi di Siena - MPS) является одним из основных кредитных учреждений Италии и входит в число 50 крупнейших банков Европы. В эту же группу входят три банка национальных интересов (БНИ) - «Банко Коммерчале Итальяна» (Ваnсo Commerciale Italiana), Банко ди Рома (Ваnсo di Roma) и «Кредито Италиано» (Credito Italiano). Одновременно они входят в группу депозитных банков.

Банки национальных интересов способствуют развитию частного сектора экономики, поскольку через разветвленную сеть своих отделений они предоставляют многочисленные и разнообразные финансовые услуги, а также услуги итальян­ским предприятиям, осуществляющим внешнеэкономиче­скую деятельность.

Депозитные банки, прежде всего, представляют три на­званных БНИ со своими филиалами, которые являются соб­ственностью Института реконструкции промышленности. Депозитные банки делятся на пять категорий: самые крупные, крупные, средние, мелкие и самые мелкие банки.

Частные банки (банки обычного кредита) - это юридиче­ские лица частного права. Чаще всего они имеют форму ком­пании. Операции этих банков не слишком отличаются от ана­логичных операций публично-правовых банков и БНИ. Отли­чие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории, поэтому существует и иная система контроля их деятельности. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора.

К банкам движимого имущества относят банки, которые конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. В отличие от депозитных учреж­дений эти банки могут быть как государственными, так и не­государственными.

Инвестиционные банки - это государственные и частные финансовые институты, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и сред­них фирм, а также инфраструктуры страны. Ведущим инвести­ционным банков страны является «Медиобанко» (Mediobanca), который предлагает свои продукты и услуги для итальянских корпораций, среднего бизнеса и международным группам. Со­лидный частный независимый инвестиционный банк, который находится в Милане, - «Группа Банко Леонардо» (Gruppo Ваnса Leonardo - GBL) предлагает полный спектр услуг в сфере инвестиционного банкинга, управление активами и рыночной деятельности в масштабах континентальной Европы.

Третьим уровнем кредитной системы Италии после регу­лирующих институтов и банков является система специаль­ных кредитно-финансовых учреждений. Многие такие уч­реждения прямо или косвенно относятся к государственному сектору - либо по своей правовой форме, либо в силу того, что контрольный пакет акций принадлежит государству или его органам.

Наиболее многочисленной является группа народных бан­ков (banca popolare), которые образуют сеть взаимного и коо­перативного кредита, обслуживающую малое и среднее пред­принимательство. В правовом отношении на них распростра­няются положения, установленные для кооперативных учреж­дений, в частности ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. К середине 2010 г. в Италии дей­ствовало 103 народных банка с 9586 отделениями. Эти банки объединены в Национальную ассоциацию народных банков, а их деятельность координируется Итальянским центральным институтом народных банков.

В настоящее время крупнейшим кооперативным бан­ком Италии является «Банко Пополаре» (Ваnса Popolare) банковская группа, образованная в 2007 г. в результате слияния двух кооперативных банков Banco Popolare di Verona и Banca Popolare Italiana. Имеет около 2200 отделений по всей Италии и обслуживает более 200 тыс. клиентов. К крупным банков­ским группам относится также «Банко Пополаре дель Эмилия Романья» (Ваnса Popolare dell"Emilia Romagna - BPER), состо­ящая из 12 банков и различных финансовых компаний в 17 ре­гионах страны.

В последние годы народные банки вышли из узкого круга взаимного и кооперативного кредита и оказывают полный спектр услуг для физических лиц, предприятий, обществен­ных организаций - управление активами, факторинг, лизинг, страхование, конкурируя с коммерческими банками.

Особое место в кредитной системе Италии принадлежит сберегательным кассам (cassa di risparmio), которые занима­ются аккумуляцией мелких сбережений населения. К 2011 г. в стране работало 87 сберегательных кассах. Их основными операциями являются: прием вкладов, расчетные безналич­ные операции, краткосрочное кредитование, что делает их конкурентами коммерческих банков. Помимо краткосрочных ссуд некоторые сберкассы осуществляют средне- и долгосроч­ное кредитование через специальные подразделения.

Сберкассы объединены в Ассоциацию сберегательных касс Италии, которая является официальным представителем их интересов и осуществляет консультационные услуги. Ха­рактерная тенденция в развитии таких кредитных учрежде­ний - их слияние и превращение в банки.

Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы осуществля­ют эмиссию ценных бумаг, принимают депозиты от юридиче­ских лиц, предоставляют кредиты местным коллективам и т.д. Характерным представителем такого рода касс является «Кас­са ди депозит е престижити» (Cassa di deposit e prestititi).

Ипотечные банки как специализированные финансовые институты не получили достаточно широкого развития, что связано с неразвитостью в течение многих лет кредитования под залог недвижимости. Однако в настоящее времени функ­ции ипотечного кредита выполняют государственные и акцио­нерные банки с долей государственного капитала.

Иностранные банки в Италии до середины 80-х гг. XX в. не получали распространения из-за строгой регламентации их созда­ния. В 1985 г. эти ограничения были сняты, что привело к проник­новению зарубежных банков и к открытию новых филиалов. С этого времени число представительств зарубежных банков выросло почти в 3 раза и составило к 2008 г. около 100. Среди них «Барклэйз Бэнк» (Barclays Bank), «БНИ Париба» (BNP Paribas), «Креди Агриколь» (Credit Agricole) и др. В то же вре­мя итальянские банки также расширяют сеть своих зарубеж­ных филиалов. Присутствие иностранных банков способствует распространению новых банковских технологий, улучшению качества обслуживания, усилению конкуренции.

Учреждения по финансированию жилищного строитель­ства занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на соответствующие цели. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости.

Действуют также организации по финансированию обще­ственных работ.

Внешнеторговые банки стимулируют внешнеэкономиче­скую деятельность путем предоставления экспортных и им­портных кредитов. Известностью пользуется «Медиокредито централе СпА» (Mediocredito Centrale SpA), созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотаци­онными фондами, пополняемыми казначейством.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки представлены кооперативными кредитными учреждениями с ограниченной либо с неограниченной ответственностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер.

Значительный объем денежных средств оборачивается че­рез счета учреждения «Почта Италии СпА» (Poste Italiane SpA). Он внесено в гильдию банковских учреждений и фак­тически является финансовым учреждением. Данное учреж­дение занимает солидные позиции на национальном рынке банковских продуктов и услуг. Его доходы в 2009 г. превыси­ли 20 млрд евро. С 1998 г. на базе «Почты Италии» функцио­нирует почтовый банк.

Современная кредитная система Италии, насчитывавшая к 2010 г. 73 банка, продолжает развиваться. С конца 1970-х гг. в стране усилился процесс приватизации банковской системы, обусловленный либерализацией кредитной сферы, хотя доля государства в ней оставалась значительной. Приватизация банков осуществляется путем выкупа промышленными пред­приятиями пакетов акций кредитных учреждений, размещен­ных на биржевом рынке. Появившиеся в 1993 г. тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредитных учреждений, изменению их структуры и объема операций. В результате доля финансовых посредников, контролируемых государством, существенно снижается.

УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АВИАЦИОННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РОБОТОТЕХНИКИ

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ»

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги.Кредит.Банки»

«Банковская система Италии»

ВЫПОЛНИЛ:

Студент гр. ФДО- 402пз Сягаев А.А.

РУКОВОДИТЕЛЬ:

Ассистент Э.Н. Валетдинова

Введение 4

1 Банковская система Италии 5

1.1 История становления банковской системы Италии 5

1.2 Центральный банк Италии 10

1.3 Коммерческие банки Италии 14

1.4 Специализированные банки Италии 18

1.5 Группы финансовых учреждений 22

2 Практическая часть 24

Заключение 29

Список использованных источников 32

Введение

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики.

Италия занимает одно из лидирующих положений среди экономик мира. Филиалы ее коммерческих банков расположены по всему миру, они имеют четкую и эффективную систему.

Целью данной курсовой работы является изучение банковской системы Италии.

В соответствии с поставленной целью, в курсовой работе будут решены следующие задачи:

1) рассмотрена история формирования банковской системы Италии;

2) рассмотрена структура банковской системы Италии;

3) проведен сравнительный анализ банковских систем Италии и России.

1 Банковская система Италии

1.1 История становления банковской системы Италии

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры.

Они принимали деньги на хранение, осуществляли переводную операцию и выдавали ссуды - ростовщические, промышленные, под залог недвижимости - ипотечные. Они также занимались организацией аукционов и проведением их. С аукционов продавалось заложенное имущество своего и других банков с получением комиссионных.

Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов. Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и, в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.

Первым таким банком стал Венецианский банк «Monte Nuovo». Банки представляли собой собственно общественные учреждения, принимавшие налоги и производившие некоторые банковские операции, и подразделялись на «светские горы» (Monies provant) и «горы», учрежденные для борьбы с ростовщичеством и находившиеся под покровительством духовенства (Monies pietatis).

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 г. путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики.

В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями - Генуэзский дожь (мэр) при своем вступлении в должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка и способствовать его процветанию.

С 1463 по 1505 гг. папой римским Банку было предоставлено право отлучить от Церкви неисправимых должников.

И только в 1675 г. этот банк стал жиробанком.

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 г. появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам.

А в 1587 г. был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений.

В 1893 г. появляется Итальянский национальный банк, который получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 г.) и начинает выполнять функции центрального банка страны.

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв.

Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и Центральный эмиссионный банк - Банк Италии.

Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности.

Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере).

Присутствие государства в банковском секторе проявляется в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций.

Последнее касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%.

Присутствие государства в банковском секторе усиливается политизацией, так как назначение на руководящие посты банков происходит в соответствии с правилом так называемой политической «сортировки».

Например, президентом «Банко национале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» - республиканец, а президент «Банко ди Наполи» - социал-демократ.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования.

Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп:

1) государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы;

2) банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций;

3) негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов;

4) сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории;

5) ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства;

6) специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне - и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей).

Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные.

Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С конца 70-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства еще остается значительной. Например, в 1988 г. был приватизирован «Медиобанк».

В результате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% - банкам национальных интересов и 25% - государству.

В последние годы Банки Италии стали проводить политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.

Высшим органом кредитной системы является государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входят:

обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;

осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций, Комитет не имеет права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована центральному банку.

Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управляет председатель, который является министром казначейства. Членами комитета выступают министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйства, министр внешней торговли, министр бюджета и экономического программирования, министр финансов. В работе Комитета принимает участие Управляющий Банком Италии.

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организо­вано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, пе­реводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Стол­бов. Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятель­ность общественные банки (1156-1171), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков. Первым таким банком стал Венецианский банк «Monte Nuovo». Банки представляли собой собственно общественные учреждения, при­нимавшие налоги и производившие некоторые банковские опера­ции, и подразделялись на «светские горы» (Montes provant) и «го­ры», учрежденные для борьбы с ростовщичеством и находив­шиеся под покровительством духовенства (Montes pietatis).

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 г. путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В каче­стве капитала ему были уступлены таможенные и другие госу­дарственные доходы. Банк пользовался большими привилегия­ми - Генуэзский дожь (мэр) при своем вступлении в должность должен был присягать, что он обязуется защищать само­стоятельность банка и способствовать его процветанию. С 1463 по 1505 гг. папой римским Банку было предоставлено право от­лучить от Церкви неисправимых должников. И только в 1675 г. этот банк стал жиробанком.

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 г. появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 г. был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходи­ло за счет появления новых жиробанков и депозитных коммер­ческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреж­дений. В 1893 г. появляется Итальянский национальный банк, ко­торый получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 г.) и начинает выполнять функции центрального банка страны.

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв. Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство про­извести национализацию значительной части банков и сфор­мировать в качестве высших органов кредитной системы два института - Межминистерский комитет по кредитам и сбереже­ниям и Центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими бан­ками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государст­венного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутст­вие государства в банковском секторе проявляется в двух фор­мах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облига­ций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохо­зяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. Присутствие государства в банковском секторе усилива­ется политизацией, так как назначение на руководящие посты банков происходит в соответствии с правилом так называемой по­литической «сортировки». Например, президентом «Банко нацио­нале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» - республиканец, а президент «Банко ди Наполи» - социал-демократ.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на ин­ституты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кре­дитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учрежде­ния, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществ­ляющие широкий круг банковских операций; негосударствен­ные коммерческие банки, имеющие большое количество отде­лений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность кото­рых связана с частной клиентурой и ограничена рамками опре­деленной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназна­ченные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; спе­циализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования ха­рактерна узкая специализация (промышленность, сельское хо­зяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определя­ет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреж­дения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кре­дитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала боль­шую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

С конца 70-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства еще остается значительной. Например, в 1988 г. был приватизирован «Медиобанк». В ре­зультате 50% его капитала принадлежит частным лицам, 25% - банкам национальных интересов и 25% - государству.

В последние годы Банки Италии стали проводить политику внешнего развития, особенно в направлении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.

Глава 7 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ИТАЛИИ
7.2. Центральный банк (Банк Италии)

Высшим органом кредитной системы является государствен­ный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими пол­номочиями. В его функции входят:

Обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

Разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

Контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреж­дений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происхо­дит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

Санкционирование всех предписаний, определяющих нор­мы и правила деятельности кредитных учреждений, эмис­сию ценных бумаг;

Осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций. Комитет не име­ет права осуществлять непосредственный контроль за кре­дитной системой. Данная функция делегирована централь­ному банку.

Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управляет председатель, который является министром казна­чейства. Членами комитета выступают министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйст­ва, министр внешней торговли, министр бюджета и экономиче­ского программирования, министр финансов. В работе Коми­тета принимает участие Управляющий Банком Италии.

Административно Межминистерский комитет связан с ка­значейством. Эта связь вытекает из того, что при Главном управлении казначейства имеется Инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом Комитета занимается технической разработкой проектов его решений и устанавливает необходимые контакты с государственными учреждениями и кредитными институтами.

Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 г. Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом - частным акционерным обществом. С 1895 г. ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 г. Банк получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 г. он стал «банком банков». В настоящее время в организационном плане Банк Ита­лии - центральный эмиссионный банк, публично-правовое уч­реждение с капиталом, состоящим из 300000 именных паев, ко­торые поделены между государственными и полугосударственны­ми учреждениями, такими, как сберегательные кассы, публично правовые институты, банки национальных интересов, институ­ты социального обеспечения, страховые учреждения. Практиче­ски он же является государственным институтом.

Банк Италии осуществляет исполнительную власть в денеж­но-кредитной сфере и является влиятельным экономическим учреждением в области государственного регулирования эко­номики. Административно он подчинен казначейству, в облас­ти же кредитной политики следует рекомендациям Межмини­стерского комитета по кредитам и сбережениям.

Во главе Банка Италии стоит Высший совет, который про­водит в жизнь решения Межминистерского комитета. Возглав­ляет Совет Управляющий, который назначается Высшим сове­том, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели. Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, со­стоящий из управляющего, генерального директора, его замес­тителя и 4 директоров. Управляющий, генеральный директор и его заместитель должны быть одобрены советом министров и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в лю­бое время.